劉文奎在頂梁柱項目兩周年年會上
■ 本報記者 文梅
2017年7月,，中國扶貧基金會、阿里巴巴公益,、螞蟻金服保險平臺,、支付寶公益共同發(fā)起“頂梁柱健康扶貧公益保險項目”(以下簡稱“頂梁柱公益保險項目”)。截至2019年10月底，該項目已簽約湖北省長陽縣、云南省鎮(zhèn)雄縣,、四川省喜德縣、新疆自治區(qū)巴楚縣等12個省份的79縣,，占全國832個貧困縣的十分之一，為789.15萬人次的建檔立卡貧困戶提供健康保障,，項目規(guī)模22995.04萬元,，累計理賠44014人次，理賠金額8497.78萬元,。到2020年底,，項目將為全國至少1000萬人次建檔立卡貧困戶提供健康保障。
國務(wù)院扶貧辦社會扶貧司副巡視員王大洋指出,，脫貧攻堅目前已經(jīng)到了沖刺階段,，面對的都是貧中之貧、困中之困的特殊貧困群體,。頂梁柱公益保險項目精準(zhǔn)度高,，為建檔立卡貧困戶家庭量身設(shè)計，將公益與保險有效的結(jié)合,，成功探索了健康扶貧的新路徑,。
作為該項目評估工作的負(fù)責(zé)人，清華大學(xué)公益慈善研究院副院長,、社會創(chuàng)新與鄉(xiāng)村振興研究中心主任鄧國勝告訴《公益時報》記者,，作為一種新型的大病醫(yī)療保險，頂梁柱公益保險項目屬于“互聯(lián)網(wǎng)+公益+保險”三方聯(lián)動的一個公益項目,，它區(qū)別于傳統(tǒng)的醫(yī)療救助,，可為所有建檔立卡的貧困戶購買保險，這就從根本上解決了公平性問題。
鄧國勝認(rèn)為,，頂梁柱公益保險項目的另一大特質(zhì)就是它和螞蟻金服,、支付寶等金融機(jī)構(gòu)合作，整合多種資源,，各方深度參與,，各取所需，各有受益,。例如,，螞蟻金服在這個項目中提供豐富的技術(shù)支持，包括人工智能和區(qū)塊鏈的應(yīng)用,。比如上傳一整套用戶資料,、圖片等，并非是人力完成,，而是靠機(jī)器識別——運(yùn)用許多新科技,、新技術(shù)的手段去完成整個流程，這也是該項目有別于其他項目的重要元素,。
頂梁柱公益保險項目發(fā)起至今成績不俗,。但目前該項目在具體推進(jìn)層面還面臨著哪些實際困難?該項目被救助群體通過互聯(lián)網(wǎng)路徑執(zhí)行全流程的個人信息保護(hù)是否安全到位?理賠工作跟進(jìn)如何?在該項目啟動兩年后，《公益時報》記者帶著以上這些問題與中國扶貧基金會執(zhí)行副理事長兼秘書長劉文奎對話,。
《公益時報》：頂梁柱公益保險項目發(fā)起至今的兩年多時間里遇到的最大困難是什么?
劉文奎：該項目在設(shè)立之初,，就得到了國務(wù)院扶貧辦和國家衛(wèi)健委的支持指導(dǎo)，同時還有支付寶公益,、阿里巴巴公益以及螞蟻金服的協(xié)同合作,，基礎(chǔ)是很不錯的。但是在項目實施的時候我們遇到了很大的困難,。我們想要通過支付寶這些網(wǎng)絡(luò)金融工具來實施理賠,，目的是希望減少貧困戶的理賠難度。但是現(xiàn)實操作中發(fā)現(xiàn)并非想象中那么簡單——有些貧困戶根本沒有智能手機(jī),，即使有智能手機(jī),，也可能沒有支付寶。這種情況下,，基層干部就發(fā)揮了很大的作用,。他們把當(dāng)?shù)刎毨艚M織起來進(jìn)行集中培訓(xùn)，普及智能手機(jī)使用常識,，以及如何通過支付寶流程進(jìn)行理賠等,。只有這些細(xì)節(jié)都真正做到位了，這個項目才能真正推廣落地,。
《公益時報》：作為項目發(fā)起方,，對于用戶信息的安全問題,，你們是否已經(jīng)有了相對穩(wěn)妥的處置方法?
劉文奎：這個問題從項目設(shè)計伊始就做了慎重的通盤的考量。由于我們的項目執(zhí)行全程采用區(qū)塊鏈技術(shù),，那么在合作過程中,，我們就有可能要把用戶數(shù)據(jù)導(dǎo)給我們的合作方，以供他們對大病的成因,、賠付的比率等元素進(jìn)行綜合分析,，在此過程中，我們勢必要考慮到用戶數(shù)據(jù)隱私的問題,。所以在開始設(shè)計的時候,，我們就跟合作方進(jìn)行細(xì)致的溝通，對數(shù)據(jù)做篩選,、加密之后,，通過安全的的傳輸通道進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸。比如用戶數(shù)據(jù)信息群的使用過程中,，哪些字段是必要的,，就可以提供給他們，分析過程中若非必要使用字段,，我們就不予以提供導(dǎo)入,。這樣的話，既能夠滿足項目的需求,，又能夠保護(hù)用戶隱私,。
《公益時報》：項目執(zhí)行過程中，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用對你們的工作有何助力?
劉文奎：鑒于區(qū)塊鏈去中心化的特質(zhì),，其對公益,、對扶貧的最大助力就是最大化的公開透明,。所有信息一旦上鏈,，就無法更改，而且社會公眾可追溯可跟蹤可查閱,，這就在很大程度上幫助社會公眾對項目進(jìn)行監(jiān)督和關(guān)注,，解決了項目的社會公信力問題。
《公益時報》：頂梁柱公益保險項目兩年多籌了2.3個億,，相應(yīng)的賠付額度跟進(jìn)情況如何?
劉文奎：目前賠付進(jìn)度還沒有達(dá)到我們的預(yù)期,，這一塊工作我們一直覺得是個很大的問題。主要原因是我們的受益人群對互聯(lián)網(wǎng)不熟悉,，對現(xiàn)下的金融工具使用太少,。因為在具體理賠過程中都是對個人，需要上傳身份證,、銀行卡以及結(jié)算單等,，但我們服務(wù)的對象都是平常沒有信用卡的最底端人群,，即便你再怎么培訓(xùn)，依然會出現(xiàn)各種問題,。比如保險公司說他們接觸到的最撓頭的問題,，就是銀行卡和身份證經(jīng)常不符，通常是身份證是自己的,，可是銀行卡又往往是借親戚朋友的,，一些需要理賠的群眾覺得這樣操作也并沒有什么問題。但實際上,，賠付信息的準(zhǔn)確率不高為保險公司理賠帶來了很大的障礙,。
這種情況下，我們各協(xié)作方也在不斷地探討,，有沒有可能繼續(xù)優(yōu)化簡便流程?我們與各項目縣一同組織設(shè)立項目縣辦公室,，構(gòu)建縣鄉(xiāng)村三級健康扶貧聯(lián)動體系，以確保項目快速落地執(zhí)行;并且籌辦了7場省級培訓(xùn)會,、53場視頻培訓(xùn)會,，聯(lián)動5000多一線干部協(xié)助貧困地區(qū)老鄉(xiāng)申請理賠。為了更好地提高理賠組織率,，比如,，能否將全村理賠人數(shù)做個統(tǒng)計，然后將理賠費用打入該村指定的代理人銀行卡賬戶中,，由這位指定人員將理賠款分發(fā)下去,。這樣也許可以給一些確實在理賠操作上有困難的群眾解決了麻煩，但與此同時,，或許又會帶來其他意想不到的問題,，比如理賠費用被拖欠被占用等現(xiàn)象。所以,，就此問題我們和合作方還在進(jìn)行不斷地思考和探索,，希望可以盡快拿出一個切實可行的解決方案。
不管怎么說,，頂梁柱公益保險項目能在短短的兩年時間發(fā)展這么快,，深入到貧困地區(qū)，贏得當(dāng)?shù)厝罕姷男湃?，是很不容易的一件事,。即便其間遇到了各種困難和障礙，那也恰恰說明——我們的項目真正碰觸到了扶貧工作最艱難的那部分,，要真正拿下這塊扶貧攻堅的“陣地”,，還需要下一番大力氣、大工夫,。
《公益時報》：鄧國勝教授提到,，在評估調(diào)研的過程中,，也聽到當(dāng)?shù)匾恍┓从常行┤罕娪X得理賠起付線有點高,。對此,，你掌握的具體情況是怎樣的?
劉文奎：這其實關(guān)系到一個資源分配問題。起付線設(shè)置偏低,，那么意味著可能覆蓋的人群就廣,，受益的人數(shù)會增加，但人均受益額度顯然也會普遍偏低,，投保群眾拿到手里的錢也就相應(yīng)的少一些,。起付線設(shè)置相對稍高，覆蓋人群有一定限制,，每次受益人數(shù)也不會太多,，但人均受益額度肯定是高得多的，對于投保群眾來說,，拿到手里的錢也就會多一些,。這不能說絕對的對錯，而是要根據(jù)不同的區(qū)縣和相應(yīng)指標(biāo)來做測算,，爭取達(dá)到一定的覆蓋面,，幫助群眾解決一些實際問題。按照目前的起付線來算,，平均下來每個人賠付可達(dá)到上千元;反之,，如果你降低起付線，每個人拿到手里也就幾百塊錢,，對于那些貧困戶來說,，幫助也就不那么明顯了，特別是當(dāng)他們遇到大病的時候,，過低的起付線就不具備太大的幫扶意義了,。
《公益時報》：如果頂梁柱公益保險項目的預(yù)期目標(biāo)提前完成，還有什么新的打算嗎?
劉文奎：我們希望這個項目能夠一直持續(xù)下去,。2020脫貧攻堅任務(wù)完成之后,，并不意味著貧困問題就此徹底消失,，可能是絕對貧困問題得到了解決,，而相對貧困問題還依然存在。也就是說,，納入到建檔立卡戶的群眾得以脫貧;而之前沒有被納入建檔立卡戶的群眾,，就可能成為相對貧困戶。對一個農(nóng)村家庭來說,，一旦家里的勞動力得了大病,，可能導(dǎo)致整個家庭都會掉入貧困的大坑,，他們的生活境況和現(xiàn)實困難其實是需要我們長期關(guān)注和扶持的。但頂梁柱公益保險項目能否持續(xù)地做下去,，還需要各方深入探討,，這其中，離不開企業(yè)的資金扶持,，離不開政府的政策支持,，更來自于社會公眾對此問題的價值認(rèn)知。
信息來源于：公益時報
